Autolaen või liising – millist rahastamisviisi valida?

Autolaen või liising – peamised erinevused

Autolaen ja liising on kaks erinevat võimalust panga kaudu autot finantseerida. Peamine erinevus seisneb selles, kellele auto kuulub – liisingu puhul on sõiduk kuni lepingu lõppemiseni liisingufirma omandis, samas kui autolaenu korral saab ostja kohe auto omanikuks. See tähendab, et autolaenu võtnud inimene saab ise otsustada, kas lisaks kohustuslikule liikluskindlustusele teha ka kaskokindlustus. Lisaks erinevad need variandid ka käibemaksu arvestuse ja intressimäärade poolest.

Omandiõigus
Autolaenu puhul saad auto omanikuks kohe pärast ostu-müügi lepingu sõlmimist. See tähendab, et sul on vabadus teha autoga, mida soovid – kas kohandada seda, müüa või kasutada ilma piiranguteta.

Liisingu puhul jääb auto liisingufirma omandisse kuni lepingu lõpuni. See tähendab, et sul on piirangud auto kasutamisel, näiteks ei saa seda vabalt müüa või kohandada.

Maksed
Autolaen:

• Igakuised maksed hõlmavad laenusummat ja intressikulusid.
• Intressimäärad on tavaliselt fikseeritud (6,9–9%), mis tagab stabiilsuse.
   Liising:

Liising:

• Maksed katavad auto väärtuse langust ja kasutamise kulusid.
• Intressimäärad on madalamad kui autolaenul, kuid sisaldavad EURIBORit, mis võib muutuda.

Kestus

Autolaen:

• Laenuperiood on tavaliselt 3–7 aastat.
• Pikem periood võimaldab madalamaid igakuisi makseid.

 Liising:

• Liisinguperiood on tavaliselt 1–4 aastat.
• Lõppedes saate auto tagastada, lepingut pikendada või auto endale osta.

Liising – kallimatele sõidukitele

Liising on eelistatud valik uuemate ja kallimate autode puhul. Liisingu puhul on kaks varianti: kapitalirent ja kasutusrent.

• Kasutusrent pakub suuremat paindlikkust – sõidukit saab kasutada kindlaksmääratud perioodi jooksul ning seejärel otsustada, kas see tagastada, liisinguperioodi pikendada või sõiduk välja osta. Lisaks on võimalik auto müüa ka liisingulepingu kehtivuse ajal, makstes ära järelejäänud võlasumma.
• Kapitalirent töötab sarnaselt järelmaksule – kogu sõiduki maksumus ja intressid makstakse liisinguperioodi jooksul ära ning pärast lepingu lõppu saab klient auto omanikuks.

Kui võrrelda liisingut või laenu, siis tuleb arvestada, et liising seab sõidukile ja selle kasutamisele rohkem piiranguid. Näiteks on kaskokindlustus kohustuslik ning garantiiperioodil tuleb auto hooldustöid teha tootja poolt volitatud esindustes, et säilitada sõiduki väärtus. Kui garantii lõppeb, muutuvad need nõuded leebemaks, välja arvatud kasutusrendi puhul, kus tuleb järgida tagasiostukohustuse tingimusi.

Oluline erinevus autolaenu vs autoliisingu vahel on ka intressimääras. Üldiselt on liisingu intressid madalamad, kuna auto jääb liisingufirma omandisse ja toimib tagatisena. Seevastu autolaen on tagatiseta finantseerimisviis, mistõttu on intressimäär tavaliselt kõrgem.

Loe Kasutus- ja kapitalirendi kohta lähemalt siit: https://www.altero.ee/uudised/kapitalirent-vs-kasutusrent

Piirangud liisingu puhul

Liisingu puhul tuleb arvestada mitme piiranguga:

• Kaskokindlustuse kohustus – liisingu puhul on kohustuslik lisada kaskokindlustus.
• Garantii säilitamine – garantiiperioodil tuleb autot hooldada tootja poolt volitatud esinduses.
• Läbisõidupiirangud – tavaliselt 15 000–20 000 km aastas, et tagada auto jääkväärtus.

Liising on finantseerimistoode, mille puhul rakendub käibemaks, kuid selle arvestus sõltub konkreetsest liisingutüübist. Kapitalirenti käsitletakse nagu ostu-müügitehingut, mistõttu arvestatakse käibemaks juba ostuhetkel. Kasutusrent seevastu toimib sarnaselt näiteks sideoperaatori lepingule, kus käibemaks lisatakse igakuiselt arvele.

Kui võrrelda autolaenu vs autoliisingut, siis sama sissemakse, perioodi, jääkväärtuse ja intressimääraga lepingu puhul on kasutusrendi kuumakse üldiselt soodsam kui kapitalirendi korral. Põhjus peitub käibemaksuarvestuses – kapitalirendi intress arvutatakse auto käibemaksuga maksumuselt, samas kui kasutusrendi puhul lisatakse käibemaks alles pärast intressiarvestust. See tähendab väikest rahalist võitu, kuid samal ajal ka riske. Näiteks valitsuse plaanitava käibemaksutõusu korral jäävad varasemate kapitalirendi lepingute kuumaksed muutumatuks, kuid kasutusrendi korral tõusevad maksed uue maksumäära rakendamisel.

Liisingu võtmise eelduseks on vähemalt 10% omafinantseering auto ostuhinnast. Liisinguperiood võib olla kuni seitse aastat, kuid tähtaja lõpuks ei tohi auto olla vanem kui 12 aastat. Taotlemine on lihtne – piisab veebis või äpis liisingutaotluse täitmisest ning konto väljavõtte esitamisest krediidiotsuse tegemiseks. Liisingu puhul võib lisakuluna arvestada hindamisakti tasu, kui tegemist on kasutatud sõidukiga, mida müüb ettevõte, kes ei ole panga koostööpartner.

Kui kaaluda liising või laen, tuleb arvestada erinevusi nii finantseerimistingimustes, intressimäärades kui ka maksuarvestuses. Samuti on autolaen vs liising valikul oluline see, kas eelistatakse paindlikkust või madalamaid intressimäärasid, kuna liisingu puhul on auto tagatiseks, kuid autolaen on tagatiseta laen.

Autolaen- rohkem vabadust tegutsemiseks

Autolaen pakub võimalust soetada endale sobiv sõiduk ilma piiranguteta selle vanusele või läbisõidule. Autolaenu saab kasutada nii uue kui ka kasutatud auto ostmiseks, kuna laenuandja ei sea sõiduki omadustele piiranguid. Erinevalt liisingust on autolaenu puhul klient kohe auto omanik ning kaskokindlustus ei ole kohustuslik. Siiski soovitatakse kindlustust, kuna õnnetused ei sõltu omandivormist.

Kui võrrelda autolaen vs liising, siis üks oluline erinevus on see, et autolaen ei nõua omafinantseeringut ega tagatist. Maksimaalne laenusumma on 25 000 eurot ning laenu saab võtta kuni 10 aastaks. Autolaenu taotlemine on lihtne – tuleb täita taotlus ning positiivse otsuse korral sõlmida laenuleping, pärast mida kantakse laenusumma otse taotleja kontole. Tutvu võimalusega siin: https://www.altero.ee/autolaen-ja--liising. Kui on valikus liising või laen, tuleks arvestada, et autolaen pakub suuremat vabadust auto valikul ja kasutamisel, kuid liisingu eeliseks on sageli madalam intressimäär, kuna auto toimib laenu tagatisena. Seetõttu sõltub valik inimese eelistustest ja finantsvõimalustest, olgu tegu autolaen vs autoliising kaalumise või konkreetse finantseerimisviisi eelistamisega.

Käibemaksu erinevused

Liising on käibemaksuga maksustatav finantseerimistoode. Kapitalirenti käsitletakse ostu-müügi tehinguna, kus käibemaks lisatakse ostuhinnale. Kasutusrendi puhul lisatakse käibemaks igakuisele maksele, mis võib muuta selle mõnevõrra soodsamaks.

NB! Valitsuse planeeritud käibemaksutõus võib mõjutada kasutusrendi makseid, kuid kapitalirendi puhul jäävad maksed muutumatuks.

Näited autolaen vs liising kohta

Vaatame mõnda näidet, kuidas erineb autolaen vs liising rahalises plaanis.

Kui eraisik soovib võtta kapitalirendiga liisingusse uue auto hinnaga 30 000€, peab ta esmalt tasuma vähemalt 10% omafinantseeringu ehk 3000€ ning lepingutasu umbes 270€. Kui liisinguperiood on seitse aastat ja intressimäär 6,5% (mis koosneb 6 kuu euriborist ja intressimarginaalist), kujuneb kuumakseks umbes 401€, millele lisandub kaskokindlustus.

Kui sama auto ostmiseks võtta autolaen, on maksimaalne laenusumma 25 000€, mis tähendab, et omafinantseeringuna tuleb tasuda 5000€ ning lepingutasu on 500€. Seitsme aasta pikkuse tagasimakseperioodi ja 12,9% fikseeritud intressimäära juures kujuneb kuumakseks ligikaudu 454€.

Teise näitena, kui eraisik soovib osta viis aastat vana auto hinnaga 15 000€, peab ta kapitalirendi korral arvestama vähemalt 10% omafinantseeringuga ehk 1500€ ning 150€ lepingutasuga. Kui liisinguperiood on seitse aastat ning intress 7,5% (fikseerimata, 6 kuu euribori baasil), kujuneb kuumakseks ligikaudu 207€, millele lisandub kaskokindlustus.

Kui sama auto soetada autolaenuga, siis kogu summa saab laenata ilma omafinantseeringuta. Selle puhul arvestatakse 2% lepingutasu ehk 300€, seitsme aasta pikkuse laenuperioodi ning 12,9% fikseeritud intressiga kujuneb igakuiseks makseks ligikaudu 272€.

Kolmandas näites vaatleme 10 aastat vana autot hinnaga 7500€. Liisingu korral tuleb arvestada, et liisinguperioodi lõpuks ei tohi auto olla vanem kui 12 aastat, mistõttu saab lepingu sõlmida maksimaalselt kaheks aastaks. Kapitalirendi puhul on minimaalseks omafinantseeringuks 20% ehk 1500€ ning lepingutasuks 150€. Kui intressimäär on 9% (fikseerimata, 6 kuu euribori baasil), kujuneb kuumakseks ligikaudu 274€, millele lisandub kaskokindlustus.

Kui sama auto ostetakse autolaenuga, on maksimaalne laenuperiood kuus aastat. Kui fikseeritud intressimäär on 12,9%, tuleb arvestada 2% lepingutasu ehk 150€, ning igakuine kuumakse kujuneb ligikaudu 150€. Omafinantseeringut autolaenu puhul teha ei ole vaja.

Kui kaaluda, kas võtta liising või laen, sõltub otsus sellest, kas eelistada väiksemat intressimäära, mida pakub liising, või suuremat paindlikkust, mida pakub autolaen, kus puuduvad omafinantseeringu ja kindlustuse kohustused. Viide artiklile: https://majandus.postimees.ee/7801111/puust-ja-punaseks-mis-vahe-on-autolaenul-ja-liisingul

Kuidas valida?

Valik autolaenu ja liisingu vahel sõltub teie vajadustest ja finantsolukorrast. Siin on mõned küsimused, mis aitavad teil otsustada:

• Kas soovite kohe auto omanikuks saada?
• Kas teil on võimalik tasuda sissemaks (10% autohinnast)?
• Kas soovite madalamaid igakuisi makseid või pigem lühemat finantseerimisperioodi?

Soovitused

• Uue või vähekasutatud auto puhul võib liising olla kasulikum, kuna intressimäärad on madalamad.
• Kasutatud auto puhul (eriti kui auto on vanem kui 5 aastat) võib autolaen olla sobivam, kuna liisingu puhul on rohkem piiranguid.
• Vali meelepärane auto välja ja mõtle ülalolevad küsimused enda jaoks läbi. Soovitame kasutada ka autolaenu ja -liisingu kalkulaatorit.

Järeldus

Auto finantseerimisel on oluline valida lahendus, mis sobib sinu eelarve ja vajadustega. Autolaen pakub rohkem vabadust, kuna auto kuulub kohe ostjale ning puuduvad piirangud selle kasutamisele. Samas on laenu intressimäär tavaliselt kõrgem ning kuumaksed suuremad. Liising on soodsam variant uuemate ja kallimate autode puhul, kuna intress on madalam ja kuumaksed väiksemad, kuid sellega kaasnevad kindlustus- ja kasutuspiirangud.

Kui eelistad paindlikkust ja soovid omada autot kohe, on autolaen parem valik. Kui aga soovid madalamaid kuumakseid ja oled valmis järgima lepingutingimusi, võib liising olla kasulikum. Otsuse tegemisel tasub läbi mõelda oma finantsvõimalused ja auto kasutusplaanid, et leida endale sobivaim rahastamisviis.

Lisateabe saamiseks autode finantseerimise kohta külastage Altero.ee veebilehte.