Võrdle refinantseerimisvõimalusi!

Refinantseerimine tähendab olemasoleva laenu või mitme kohustuse tasumist uue laenuga. Edaspidi kehtivad uue lepingu tingimused. Eesmärk võib olla väiksem intressikulu või sobivam maksegraafik, kuid uus laen ei ole automaatselt odavam.

Oluline küsimus on: kui palju maksaksid praegust laenu jätkates ja kui palju refinantseerides?

Millal tasub refinantseerimist kaaluda?

Alusta konkreetsest eesmärgist. Kas soovid vähendada igakuist maksekoormust, lõpetada laenu tagasimaksmise varem või vähendada tulevasi kogukulusid?

Need on erinevad eesmärgid. Madalam kuumakse võib tulla pikemast perioodist, mitte soodsamast hinnast. Ka madalama intressiga uus laen võib pikema tähtaja tõttu kokkuvõttes rohkem maksta.

Võrdle esmalt sama laenujäägi refinantseerimist praeguse järelejäänud tähtajaga. Seejärel vaata vajaduse korral pikemat või lühemat perioodi. Nii näed selgemalt, millest uus kuumakse kujuneb.

Alusta praeguse laenu täpsest jäägist

Kui laenasid algselt 10 000 eurot, kuid põhiosa jääk on nüüd 6 000 eurot, lähtu võrdluses tänasest olukorrast. Varem tasutud intressid ja lepingutasu on juba tehtud väljaminekud.

Küsi praeguselt krediidiandjalt kindla kuupäeva seisuga summa, millega saad kohustuse täielikult täita. Palu eristada põhiosa, selleks päevaks arvestatud intress ja võimalikud muud maksed.

Pane kõrvale ka praegune maksegraafik ning arvuta kokku kõik veel tasumisele kuuluvad maksed. Ära võrdle uut pakkumist ainult põhiosa jäägiga, sest olemasoleva graafiku jätkamisel lisanduvad sellele tulevased krediidikulud.

Väiksem kuumakse ja väiksem kogukulu ei ole sama

Järgmine näide näitab, miks tasub vaadata korraga nii perioodi kui ka maksete kogusummat.

Tegemist on hüpoteetilise võrdlusega, mitte Altero või krediidiandja pakkumisega. Kõik kuumaksed on näites muutumatud. Uute variantide 60-eurone ühekordne kulu tasutakse eraldi ning muid kulusid peale tabelis kajastatute ei ole.

Variandi A puhul väheneks kuumakse 15 eurot ja tulevased väljaminekud kokku 300 eurot.

Variandi B puhul väheneks kuumakse 90 eurot, kuid maksaksid aasta kauem ja kokku 240 eurot rohkem kui praeguse laenuga.

Seega võib väiksem kuumakse parandada igakuist rahalist paindlikkust, kuid selle hind peab olema arusaadav.

Intress, krediidi kulukuse määr (KKM) ja tagasimakstav kogusumma

Nominaalne intressimäär ei kirjelda kõiki laenukulusid. Lisaks võivad kehtida lepingutasu, haldustasu ja muud kohustuslikud maksed.

Krediidi kulukuse määr ehk KKM väljendab krediidiga seotud kulusid aastase protsendimäärana, arvestades nõuete kohaselt intressi ja teisi kohustuslikke kulusid. Hilinemisest tekkivad viivised ja vastavad lisatasud KKM-i ei kuulu.

Kontrolli ka intressi arvutamise alust: algselt laenusummalt ja vähenevalt laenujäägilt arvestatud sama protsent võib anda erineva tulemuse.

Kogukulu võrdluses lisa ainult need tasud, mida maksegraafikus või kogusummas veel pole. Sama lepingutasu ei tohi kaks korda arvestada.

Milliseid kohustusi saab refinantseerida?

Refinantseerimisel võidakse kaaluda väikelaene, järelmakse, krediitkaardikohustusi ja muid tarbijakrediite. Millised lepingud sobivad, sõltub krediidiandjast ning taotleja olukorrast.

Näiteks olemasoleva tarbimislaenu tingimuste ülevaatamisel võrdle selle allesjäänud makseid uue pakkumisega.

Autoga seotud kohustuse puhul selgita esmalt välja, kas tegemist on autolaenu või liisinguga. Kontrolli enne üleviimist omandi, tagatise ja vana lepingu lõpetamise tingimusi, mitte ainult kuumakset.

Laenude refinantseerimine või laenude ühendamine?

Refinantseerida saab ka ühte laenu. Kui uue lepinguga tasutakse mitu olemasolevat kohustust, on tegemist ühtlasi laenude ühendamisega.

Kui soovid mitme maksepäeva asemel ühte, vaata laenude ühendamise võimalusi.

Mitme laenu võrdluses kasuta iga lepingu tegelikku lõppkuupäeva. Ära korruta praegust kuumaksete kogusummat kõige pikema järelejäänud perioodiga: osa kohustusi võib lõppeda palju varem.

Mida näitab refinantseerimise kalkulaator?

Altero lehel saad valida laenusumma ja tähtaja ning vaadata esialgset kuumakset. Kalkulaatoris näidatud summa on informatiivne, mitte personaalne pakkumine.

Sisesta refinantseerimiseks vajalik summa ning proovi erinevaid perioode. Seejärel võrdle saadud krediidiandjate pakkumisi tegelike intresside ja tasudega.

Kalkulaator üksi ei kinnita võimalikku säästu. Selle arvutamiseks vajad ka praeguse lepingu allesjäänud makseid ja üleminekuga seotud kulusid.

Kas vana laenu saab ennetähtaegselt tagastada?

Eestis saab tarbijakrediidist tulenevad kohustused täita osaliselt või täielikult enne tähtaega. Sellisel juhul ei tule maksta intressi ja muid kulusid aja eest, mil krediiti enam ei kasutata. Teatud tingimustel võib krediidiandjal olla õigus seadusega piiratud hüvitisele.

Küsi täpne lõpparvestus ja maksejuhised. Võimalik hüvitis tuleb lisada refinantseerimise võrdlusse.

Samuti kontrolli uue lepingu ennetähtaegse tagastamise tingimusi. Need võivad muutuda oluliseks, kui soovid tulevikus teha lisamakseid.

Kuidas tagada, et vana kohustus saab tasutud?

Enne allkirjastamist selgita välja, kes teeb ülekande vanale krediidiandjale, mis kuupäeval see toimub ja millist kinnitust pärast vajatakse.

Jätka olemasoleva lepingu täitmist kuni selle nõuetekohase tasumise või uue kokkuleppeni. Pelgalt taotluse esitamine ei ole põhjus makseid peatada.

Pärast tasumist küsi kinnitus, et kohustus on täidetud. Krediitkaardi või krediidikonto puhul kontrolli eraldi, kas suletakse kogu leping või tasutakse ainult kasutatud summa. Ära käsitle võimalikku uuesti vabanevat limiiti lisasissetulekuna.

Krediidivõimelisust hinnatakse uuesti

Uue laenu väljastamisel peab krediidiandja koguma ja kontrollima vajalikku teavet ning hindama, kas suudad kohustuse kokkulepitud tingimustel täita. Varasem laenuotsus ei asenda uut krediidivõimelisuse hindamist.

Esita täpsed andmed sissetulekute, olemasolevate kohustuste ja väljaminekute kohta. Isiklikus eelarves arvesta lisaks kuumaksetele ka eluaseme, toidu, transpordi ja ebaregulaarsete kuludega.

Väiksem uus makse peab jätma ruumi ka ootamatuteks väljaminekuteks, mitte ainult sobima kõige soodsama kuu eelarvesse.

Lisaraha on eraldi laenuotsus

Kui uues pakkumises on võimalus saada ka lisaraha, võrdle esmalt varianti ilma selleta.

Näiteks 6 000-eurose kohustuse refinantseerimine koos 2 000 euro lisarahaga tähendab 8 000 euro suurust uut põhivõlga, enne võimalikke finantseeritavaid tasusid.

See ei ole refinantseerimisega saavutatud sääst. Otsusta eraldi, kas lisasummat on vaja ja kuidas see muudab kuumakset ning kogukulu.

Mida teha makseraskuste korral?

Kui järgmise makse tasumine on kahtluse all, võta kohe ühendust praeguse krediidiandjaga. TTJA soovitab olukorda arutada ja vajaduse korral kasutada võlanõustaja abi.

Ära ehita lahendusplaani eeldusele, et refinantseerimine kindlasti kinnitatakse. Kui väljaminekud ületaksid sissetulekut ka väiksema kuumakse korral, tuleb lahendada ka eelarve puudujääk.

Refinantseerimine internetis: loe pakkumine enne allkirjastamist läbi

Küsi koos tarbijakrediidi pakkumisega Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehte. Selle ühtne vorm aitab võrrelda laenusummat, intressi, KKM-i, tasusid ja tagasimaksmise tingimusi.

Kontrolli ka maksepäeva ja hilinemise tagajärgi. Digitaalne allkirjastamine muudab toimingu mugavamaks, kuid ei vähenda vajadust lepingu sisust aru saada.

Võrdle refinantseerimise pakkumisi Alteros

Altero kaudu saad ühe taotlusega võrrelda refinantseerimise pakkumisi. Konkreetsed tingimused selguvad pärast taotluse hindamist.

Enne otsust kõrvuta praeguse laenu allesjäänud maksed, uue laenu kuumakse, periood, KKM ja kõik üleminekukulud.

Sobiv refinantseerimine peab teenima selget eesmärki. Olgu selleks väiksem kogukulu või paremini hallatav kuumakse – tähtis on mõista, mida uus kokkulepe muudab ja kui kaua kohustus kestab.

Tegemist on finantsteenusega. Tutvu tingimustega ja pea vajaduse korral nõu asjatundjaga.