Võrdle tarbimislaenu pakkumisi!

Sobiva laenu leidmiseks ei piisa ainult madala intressi või väikese kuumakse vaatamisest. Oluline on võrrelda ka lepingutasu, muid kohustuslikke kulusid ja tagasimakseperioodi. Nii saad hinnata, kui palju maksad laenu eest kokku ning kas valitud tingimused sobivad sinu võimalustega.

Tarbimislaen ja väikelaen – mida võrrelda?

Tarbimislaenu pakkumistes kasutatakse ka nimetust väikelaen. Sellel Altero lehel saad võrrelda tagatiseta laenu võimalusi, mille puhul ei ole tavaliselt vaja seada tagatiseks kinnisvara, erinevate isiklike väljaminekute rahastamiseks. Laenu taotlemiseks ei pea olema panga klient.

Toote nimetusest olulisemad on konkreetsed tingimused. Kontrolli, milline summa makstakse sulle välja, kuidas toimub tagasimaksmine ja kas raha kasutamisele on seatud piiranguid.

Ka tagatiseta laenuga kaasneb tagasimaksmise kohustus. Kinnisvara või auto pantimise puudumine ei tähenda, et laenuvõtja maksevõimet ei hinnata.

Kui suurt tarbimislaenu tegelikult vajad?

Alusta kavandatud väljamineku hinnast, mitte suurimast võimalikust laenusummast. Tarbimislaenu summad jäävad tavaliselt vahemikku 100 kuni 10 000 eurot, seega tasub esmalt hinnata, kas sinu vajadus mahub sellesse suurusjärku.

Näiteks kui vajalik remont maksab 6 000 eurot ja saad selleks kasutada 2 000 eurot sääste, on esialgne rahastamisvajadus:

6 000 eurot – 2 000 eurot = 4 000 eurot.

See on illustratiivne eelarvearvutus, mitte laenupakkumine. Remondi puhul kontrolli, kas summas sisalduvad nii materjalid, töö kui ka kõrvalkulud.

Ära kasuta automaatselt kõiki sääste. Jäta eraldi reserv ootamatuteks väljaminekuteks, kuid võrdle ka võimalust osa ostust või töödest edasi lükata. Suurem pakutav laenusumma ei tähenda, et pead selle täielikult kasutusele võtma.

Milline kuumakse mahub sinu eelarvesse?

Koosta enne taotlemist ülevaade oma tavapärastest netosissetulekutest ja väljaminekutest. Arvesta eluaseme, toidu, transpordi, olemasolevate laenude ning muude püsikuludega.

Lisa ka ebaregulaarsed kulud: näiteks aastane kindlustusmakse või auto hooldus ei pruugi tekkida iga kuu, kuid vajab siiski raha.

Uus kuumakse ei peaks kasutama ära kogu pärast põhikulusid alles jäävat summat. Katseta eelarvet ka olukorras, kus mõni arve suureneb või sissetulek ajutiselt väheneb. TTJA soovitab maksevõimet hinnates arvestada kõigi igakuiste väljaminekutega ja edastada krediidiandjale ausad andmed.

Kuidas mõjutab laenuperiood kuumakset ja kogukulu?

Sama laenusumma ja muutumatu positiivse intressimäära korral tähendab pikem periood üldjuhul väiksemat kuumakset, kuid suuremat intressikulu. Lühem periood võib vähendada kogukulu, ent nõuab suuremat igakuist makset.

Seetõttu ära vali tähtaega ainult väikseima kuumakse järgi. Võrdle näiteks sama summa tagastamist kolme, nelja ja viie aasta jooksul. Mõne pakkumise puhul võib periood ulatuda kuni 120 kuud.

Vaata iga variandi puhul, kui palju jääb pärast makset igapäevaeluks ning kui suur on kõigi tulevaste maksete kogusumma. Sobiv tasakaal peab arvestama mõlemat. Laenu tagasimakse võib tähendada ka kuni 120 makset.

Mida näitab tarbimislaenu kalkulaator?

Altero tarbimislaenu kalkulaator võimaldab valida laenusumma ja tähtaja ning vaadata esialgset kuumakset. Taotluse esitamine kestab sageli vaid mõne minutiga. Lehel märgitud arvutus on informatiivne, mitte personaalne pakkumine.

Kasuta kalkulaatorit erinevate summade ja perioodide läbiproovimiseks. Näiteks saad võrrelda kogu ostu finantseerimist olukorraga, kus katad osa hinnast säästudega. Kui sobiv variant on leitud, on tarbimislaenu taotlemine sageli kiire ja digitaalne.

Lõpliku otsuse tegemisel asenda esialgsed arvud konkreetse krediidiandja pakkumise andmetega. Kontrolli eraldi, kas kuumakse sisaldab haldustasu ja millised kulud tuleb tasuda väljaspool maksegraafikut.

Intressimäär ja krediidi kulukuse määr ei ole sama

Intress on tasu laenatud raha kasutamise eest. Selle kõrval võivad laenuga kaasneda lepingutasu ja muud kohustuslikud maksed. Kontrolli ka seda, kas intressi arvestatakse vähenevalt laenujäägilt või algselt laenusummalt: sama protsent võib nende arvestusviiside puhul tähendada erinevat kulu. Näiteks intress alates 7,9% aastas või mõnes pakkumises alates 6,50% aastas võib tähendada üsna erinevat kogukulu. Tarbimislaenu kõrgem intressimäär tuleneb sageli sellest, et laen on tagatiseta.

Krediidi kulukuse määr ehk KKM väljendab krediidi kulusid aastase protsendimäärana. Arvutusse kuuluvad intress ja muud nõuete kohaselt arvestatavad kohustuslikud kulud. Maksetega hilinemise tõttu tekkivaid viiviseid KKM ei hõlma. Näiteks võib KKM ulatuda 10,36% aastas.

Seetõttu võrdle KKM-i koos tagasimakstava kogusummaga ning kontrolli hilinemise tagajärgi eraldi. Üks protsendimäär ei asenda kogu lepingu läbivaatamist.

Kuidas võrrelda tarbimislaenu pakkumisi?

Alusta võimaluse korral sama laenusumma ja sama perioodiga pakkumistest. Enne lepingu sõlmimist küsi Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehte, mis esitab olulised tingimused ühtses vormis.

Pakkumisi võrreldes kontrolli ka seda, kas positiivse vastuse korral raha laekub sinu kontole ühe tööpäeva jooksul.

Ära lisa sama tasu arvutusse kaks korda. Kui lepingutasu on juba kogusummas arvestatud, ei tule seda uuesti juurde liita.

Millal võrrelda ka autolaenu või remondilaenu?

Kui rahavajadus on seotud kindla eesmärgiga, vaata lisaks üldisele tarbimislaenule ka vastava toote pakkumisi. Autolaen ja remondilaen võivad samuti olla tarbijakrediidi vormid, kuid nende tingimused sõltuvad pakkujast.

Auto ostmiseks saad võrrelda autolaenu, kodu uuendamiseks aga remondilaenu võimalusi.

Ära eelda, et sihtotstarbeline laen on automaatselt odavam. Küsi, kas vajalikud on ostudokumendid, raha kasutamise tõendamine või muud lisatoimingud, ning võrdle kogu pakkumist samadel alustel.

Kuidas hinnatakse krediidivõimelisust?

Krediidiandja peab enne laenu väljastamist koguma ja kontrollima teavet ning hindama, kas taotleja suudab kohustused kokkulepitud tingimustel täita. Selleks vaadatakse inimese finantsolukorda, sealhulgas sissetulekuid ja olemasolevaid kohustusi. Väikelaenu taotlemiseks peab olema vähemalt 18 aastat vana.

Valmista ette täpne info oma laenude, järelmaksude ja muude regulaarsete maksete kohta. Kui sissetulek on muutlik, lähtu isiklikus eelarves pigem tavapärasest tasemest kui parimast kuust. Olemasolevate võlgnevuste tasumine parandab krediidihinnangut.

Ära võta ostuga seotud tagasipöördumatuid kohustusi enne, kui finansseerimise võimalus ja tingimused on selged.

Tarbimislaen internetist: mida teha enne allkirjastamist?

Veebis saab tarbimislaenu taotleda, kuid see ei vähenda vajadust pakkumist läbi lugeda. Standardinfo teabeleht aitab kontrollida krediidi summat, hinda, maksegraafikut ning olulisi lepingulisi õigusi.

Laadi pakkumine ja leping alla ning kontrolli, kas kuumakse, tähtaeg ja väljamakstav summa vastavad sinu plaanile. Vaata üle ka maksepäev: see peaks sobima sinu sissetuleku laekumisega. Positiivse vastuse järel allkirjasta leping ning raha võib jõuda kontole ühe tööpäeva jooksul või mõne pakkumise puhul kohe.

Kui mõni tasu või tingimus jääb arusaamatuks, küsi selgitust enne allkirjastamist. Otsustamiseks vajalik aeg on sama oluline kui taotluse esitamise kiirus.

Kas tarbimislaenu saab varem tagasi maksta?

Tarbijakrediidi kohustusi saab täita osaliselt või täielikult enne tähtaega ehk teha ennetähtaegne tagastamine. Sel juhul ei tule tasuda intressi ega muid kulusid selle aja eest, mil krediiti enam ei kasutata, ning selle eest lisatasu ei rakendata. Teatud tingimustel võib krediidiandjal olla õigus piiratud hüvitisele.

Enne lisamakse tegemist küsi täpne tagastatav summa ja toimingu juhised. Selgita välja, kuidas on laenu põhiosa vähenemine arvestatud ning kas muutub kuumakse, periood või mõlemad.

Nii saad hinnata lisamakse mõju kogu laenu hinnale.

Mida teha, kui sul on juba teisi laene?

Olemasolevate kohustuste korral kaardista kõigepealt kõik maksed. Kui eesmärk on praeguste laenude tingimusi muuta, vaata eraldi refinantseerimise ja mitme kohustuse puhul laenude ühendamise võimalusi.

Ära lisa uut laenu üksnes järgmise vana laenumakse tasumiseks. Kui tavapärased väljaminekud ületavad pidevalt sissetulekuid, tuleb lahendada ka eelarve puudujääk.

Makseraskuste tekkimisel võta varakult ühendust senise krediidiandjaga ning vajaduse korral pöördu võlanõustaja poole.

Võrdle tarbimislaenu pakkumisi Alteros

Altero kaudu saad ühe taotlusega võrrelda koostööpartnerite laenupakkumisi ja taotle sobivaimat lahendust pärast võrdlust. Võrdlemine on tasuta ning taotluse esitamine ei kohusta laenulepingut sõlmima. Tasuta võrdlust ei tohiks siiski segi ajada laenu endaga, millele kehtivad valitud lepingu kulud. Näiteks võib väikelaenu summa olla vahemikus 1000–30 000 EUR.

Enne valikut kontrolli:

laenusummat, kuumakset, intressi, KKM-i, tagasimakseperioodi ja kõigi maksete kogusummat.

Laenusumma ja periood võivad sõltuda valitud pakkumisest, kuid tüüpiline tagasimakseaeg on 12 kuni 120 kuud. Sobiv tarbimislaen ei ole tingimata suurim pakutav summa ega väikseima kuumaksega variant. Oluline on arusaadav leping ja tagasimakse, mis jätab eelarvesse ruumi ka igapäevaeluks ning ootamatuteks väljaminekuteks.

Tegemist on finantsteenusega. Tutvu tingimustega ja pea vajaduse korral nõu asjatundjaga.